Vorige week stond ik bij Hester in Melderslo op het dak, en ze vertelde iets wat me aan het denken zette. “Weet je wat gek is?” zei ze. “Mijn buurman heeft vorig jaar twintigduizend euro uit zijn spaargeld gehaald voor een nieuwe keuken. Maar toen ik vroeg of hij zijn dak wilde isoleren voor vijfduizend euro, zei hij dat het te duur was.” En daar zit ‘m nou precies de crux. We lenen zonder problemen voor een nieuwe auto of verbouwing, maar voor iets dat letterlijk geld in je zak terugstopt, daar aarzelen we over.
Volgens mij komt dat doordat de meeste mensen in Horst niet weten dat je extra hypotheek voor dakisolatie Horst gewoon kan aanvragen. En dat het ook nog eens slimmer is dan contant betalen. Ik zie het steeds vaker bij klanten tussen de 35 en 40 jaar, einddertigers noemen ze dat blijkbaar, die hun huis verduurzamen via hun hypotheek. En eerlijk gezegd, het is gewoon de verstandigste keuze die je kan maken.
Waarom einddertigers massaal hun hypotheek verhogen
Wat me opvalt de laatste maanden, is dat vooral mensen rond de veertig ineens wel actie ondernemen. Gemiddeld lenen ze nu zo’n €61.800 voor verbouwingen, elf procent meer dan vorig jaar. En bijna één op de vijf hypotheekaanvragen gaat over verduurzaming. Dat zijn geen toevalsgetallen.
Tussen haakjes, ik denk dat het komt doordat deze generatie net die salarisverhoging heeft gehad waar je leencapaciteit van omhoog gaat. Plus, ze hebben vaak kinderen die net wat groter worden, dus de urgentie om te verhuizen neemt af. Dan wordt je eigen huis ineens interessanter om in te investeren.
Wat me vooral verbaast is dat veel mensen nog steeds denken dat ze maar tot hun woningwaarde kunnen lenen. Dat klopt gewoon niet meer. Je mag tegenwoordig tot 106% van je woningwaarde lenen als het om energiemaatregelen gaat. Bij een gemiddeld Horst huis van €368.000 betekent dat ruim €390.000. Dat geeft je zo’n €22.000 extra speelruimte bovenop je huidige hypotheek.
Wat kost dakisolatie eigenlijk via je hypotheek?
Laten we het concreet maken. Stel je hebt een rijtjeshuis in De Risselt met 100 vierkante meter dakoppervlak. Fatsoenlijke isolatie kost je ongeveer €5.000 all-in. Als je dat via je hypotheek financiert tegen 4% rente over 15 jaar, betaal je €42 per maand extra. Maar je bespaart gemiddeld €480 per jaar op energie, dus €40 per maand.
En dan denk je misschien: ja maar dan houd ik niks over. Maar vergeet niet dat je na die 15 jaar gewoon klaar bent met afbetalen, terwijl die energiebesparing blijft doorlopen. Plus, je woningwaarde stijgt direct met ongeveer €9.800 volgens onderzoek van de Nationale Hypotheek Garantie. Dat is bijna twee keer je investering terug.
Voor een vrijstaand huis bij Middelreuvelt met 160 vierkante meter dak wordt het nog interessanter. Investering €8.000, maandlast €67, maar energiebesparing ook €67 per maand. Je betaalt dus eigenlijk niks, en na 15 jaar heb je €67 per maand extra te besteden. Elke maand. Voor de rest van je leven.
De bankensituatie waar niemand je over vertelt
Hier wordt het echt interessant, en dit is informatie die je hypotheekadviseur je misschien niet actief vertelt. Banken geven je tegenwoordig rentereductie als je energielabel verbetert. We praten over 0,10% tot 0,15% korting op je totale hypotheek.
Klinkt weinig? Bij een hypotheek van €400.000 scheelt dat €400 tot €600 per jaar. Gecombineerd met je energiebesparing heb je ineens €1.000+ per jaar extra te besteden. En dat is structureel, jaar na jaar.
Trouwens, de NHG-grens is ook verhoogd naar €450.000, met een extra €27.000 mogelijk voor energiemaatregelen. Dat brengt het totaal op €477.000 met volledige overheidsgarantie. Voor Horst, waar de gemiddelde WOZ €368.000 is, betekent dat praktisch gezien dat je hypotheekverhoging gewoon binnen de NHG-bescherming valt.
Waarom lenen slimmer is dan sparen
Dit is waar veel mensen de fout ingaan. Je denkt: ik heb tienduizend euro op mijn spaarrekening, dan betaal ik toch gewoon contant? Maar dat is eigenlijk financieel gezien niet slim.
Kijk, je hypotheekrente is weliswaar 3,8% tot 4,2%, maar die is fiscaal aftrekbaar. Effectief betaal je dus maar 2,3% tot 2,5%. Je spaarrekening geeft je hooguit 1,5% tot 2,5%, en daar betaal je ook nog eens belasting over. Netto houd je 1,0% tot 1,7% over.
Dus je betaalt effectief minder rente op je hypotheek dan je verdient op je spaargeld. Oftewel: lenen is goedkoper dan je eigen geld gebruiken. Gekke wereld, maar zo werkt het gewoon.
En dan hebben we het nog niet eens over het feit dat je spaargeld beschikbaar blijft voor noodgevallen. Want laten we eerlijk zijn, als de wasmachine kapot gaat of de auto moet naar de garage, dan is het fijn dat je een buffer hebt.
Hoe vraag je dit aan in Horst?
Oké, je bent overtuigd. Maar hoe pak je dit praktisch aan? Ik loop je door het proces heen zoals ik het bij mijn klanten zie gebeuren.
Week 1: Check je huidige hypotheek
Bel je bank of log in op je online omgeving. De meeste banken hebben tegenwoordig een calculator waar je direct ziet hoeveel je kan lenen. Je hebt je huidige hypotheekbedrag nodig en je actuele woningwaarde. Die laatste kan je vinden op je WOZ-beschikking of via een online taxatie.
Week 2: Bepaal je energielabel
Dit is cruciaal omdat het bepaalt hoeveel je extra kan lenen. Heb je een label E, F of G? Dan krijg je tot €20.000 extra leenruimte buiten je normale inkomenstoets om. Dat is best veel. Je kan je label checken op ep-online.nl of een erkende adviseur inscakelen.
Week 3-4: Haal offertes op
Nu wordt het serieus. Je hebt minimaal twee offertes nodig van erkende dakdekkers voor de ISDE-subsidie. Wij bieden natuurlijk gratis advies en een vrijblijvende offerte aan. Geen voorrijkosten, gewoon even langskomen om te kijken wat mogelijk is. Bel gerust: 085 019 76 23.
Tussen haakjes, als je toch bezig bent, kijk dan ook naar je spouwmuur en beglazing. Als je meerdere maatregelen combineert, krijg je meer subsidie. En je hypotheekverhoging dekt het hele pakket.
Week 5: Aanvraag indienen
Met de offertes ga je naar je bank. Die regelt een bouwdepot, zodat het geld pas vrijkomt als het werk klaar is. Handig, want dan betaal je niet vooruit. En mocht er geld overblijven, dan vloeit dat automatisch terug als extra aflossing.
Welke bank kies je?
Niet alle banken zijn hetzelfde in dit verhaal. ABN AMRO heeft hun Duurzaam Wonen Hypotheek tot €25.000, met die 0,15% korting bij label A. ING is flexibeler met hun Energiebespaarbudget, daar hoef je niet vooraf alle offertes in te leveren. Rabobank werkt samen met lokale energieloketten, wat best handig is. En Nationale Nederlanden gaat tot €31.000 als je energielabel aantoonbaar verbetert.
Volgens mij maakt het niet zoveel uit welke je kiest, als je maar vergelijkt. De voorwaarden verschillen per bank en per situatie. Een hypotheekadviseur kan je daarbij helpen, maar let op dat die geen financieel belang heeft bij een specifieke bank.
De Horst situatie: waarom timing nu perfect is
Wat ik specifiek in Horst zie, is dat veel huizen uit de jaren ’70 en ’80 komen. Zeker rond Kasteel Horst en richting Melderslo. Die huizen hebben vaak nog originele dakbedekking en minimale isolatie. Energielabel D of E is geen uitzondering.
Hester uit Melderslo vertelde me dat ze jarenlang had uitgesteld. “Ik dacht dat het een enorm gedoe zou zijn,” zei ze. “Maar van aanvraag tot oplevering was het zes weken. En mijn energierekening is met €45 per maand omlaag gegaan. Had ik dit maar eerder gedaan.”
En dat is nou precies wat ik vaker hoor. Mensen schatten de impact te laag in. Je denkt: ach, wat maakt die isolatie nou uit. Maar als je ’s winters merkt dat je thermostaat twee graden lager kan zonder dat je het kouder hebt, dan voel je het verschil. Bel ons voor een gratis inspectie, dan laat ik je precies zien wat mogelijk is: 085 019 76 23.
November is eigenlijk ideaal voor voorbereiding
Je zou denken dat november een rare tijd is om over dakisolatie na te denken. Maar eigenlijk is het perfect voor de voorbereiding. De meeste installateurs hebben nu meer tijd voor adviesgesprekken. Materiaalkosten zijn vaak lager omdat leveranciers hun wintervoorraad willen verkopen. En als je nu start, kan het werk in maart of april gebeuren, net voor het volgende stookseizoen.
Dus je bespaart direct vanaf oktober 2026. En tussen nu en maart heb je alle tijd om rustig offertes te vergelijken, je hypotheek te regelen en eventuele subsidies aan te vragen. Geen stress, geen haast.
Veelgestelde vragen over hypotheekverhoging voor dakisolatie
Kan ik ook lenen als mijn hypotheek recent is afgesloten?
Ja, dat kan gewoon. Er zit geen wachttijd op. Sterker nog, als je hypotheek recent is, heb je waarschijnlijk nog ruimte in je leencapaciteit. De bank kijkt naar je huidige situatie, niet naar wanneer je je hypotheek hebt afgesloten.
Wat als mijn energielabel al redelijk is?
Ook dan kan je vaak nog lenen. Heb je label C of B? Dan krijg je misschien minder extra leenruimte, maar de 106%-regeling geldt nog steeds. Plus, verbetering naar label A geeft je die 0,15% rentereductie, wat op lange termijn echt loont.
Hoelang duurt de aanvraagprocedure?
Gemiddeld vier tot zes weken van aanvraag tot goedkeuring. Dan komt het werk zelf er nog bij, maar dat is meestal binnen twee weken geregeld voor een standaard dakisolatie. Totaal ben je dus acht tot tien weken verder.
Moet ik verplicht bij mijn huidige bank blijven?
Nee, je kan ook oversluiten naar een andere bank met betere voorwaarden. Maar reken wel uit of de boeterente van je huidige hypotheek opweegt tegen de voordelen. Vaak is het simpeler om bij je huidige bank te blijven voor alleen de verhoging.
Wat gebeurt er als ik het werk duurder vind dan gedacht?
Daarom is het belangrijk om vooraf een gedetailleerde offerte te hebben. Wij geven altijd een vaste prijs af, inclusief onvoorziene kosten. Geen verrassingen achteraf. En met 10 jaar garantie weet je dat het gewoon goed geregeld is.
De combinatie met subsidies
Hier wordt het echt interessant. Je hypotheekverhoging en subsidies kan je gewoon stapelen. De ISDE-subsidie voor dakisolatie is tussen de €1.600 en €2.600, afhankelijk van je situatie. Die subsidie trek je af van je totale kosten voordat je de hypotheek aanvraagt.
Dus stel: dakisolatie kost €5.000, je krijgt €2.000 subsidie, dan vraag je €3.000 hypotheekverhoging aan. Je maandlast wordt dan €25 in plaats van €42. En je energiebesparing blijft €40 per maand. Netto houd je €15 per maand over, vanaf dag één.
Trouwens, als je inkomen onder de €60.000 valt, kan je ook nog naar het Warmtefonds kijken. Die verstrekken leningen tot €28.000 tegen 0% tot 3,5% rente. Maar de hypotheekroute is vaak sneller en flexibeler, vooral als je meer wilt doen dan alleen je dak.
Waarom dit niet uitstellen?
Kijk, ik snap het. Je denkt: dit kan volgend jaar ook nog wel. Maar elke maand dat je wacht, ben je geld aan het weggooien via je energierekening. Bij €40 per maand besparing is dat €480 per jaar. Over vijf jaar uitstellen praat je over €2.400 die je letterlijk door de schoorsteen jaagt.
Plus, niemand weet hoe lang deze gunstige hypotheekvoorwaarden blijven bestaan. Die 106%-regeling en die extra NHG-ruimte zijn relatief nieuw. Banken kunnen hun beleid aanpassen. De overheid kan subsidies verlagen. Wat je nu kan regelen, is zeker. Wat je volgend jaar kan regelen, is een vraagteken.
En dan hebben we het nog niet eens over comfort. Je huis is gewoon prettiger met goede isolatie. Geen tocht, geen koude plekken, geen condensatie. Dat is niet in geld uit te drukken, maar wel elke dag merkbaar.
Wil je weten wat jouw mogelijkheden zijn? Bel ons voor gratis advies en een vrijblijvende offerte: 085 019 76 23. We komen gewoon even langs, geen verplichtingen. En we leggen precies uit wat het gaat kosten, wat je bespaart en hoe je het financiert. Dat gesprek kost je niks, maar kan je duizenden euro’s opleveren.
Volgens mij is dat een belletje waard.
